融资担保
改善营商环境是解决小微企业融资难的关键
发布时间：2015-05-26阅读量：1894[打印]
国家统计局最新数据显示，我国小微企业今年第一季度的银行贷款利率 （含费率）为７％，比２０１４年第四季度低３个百分点。可见，２０１４年及以前，我国小微企业的融资成本至少高于７．３％。其实，这仅仅是平均数而已。据笔者了解，其实我国小微企业的融资成本一般高于１２％，个别资金紧张的行业（如房地产业）和地区（如温州地区），融资成本可以高达３０％。
由此可见，我国小微企业的融资难、融资贵问题十分严重。许多小微企业一般很难从正规银行渠道获得足够的资金，因而相当数量的小微企业甚至将地下钱庄作为融资主要渠道。
从我国资金充裕、近期资金需求萎缩等方面来看，近几年我国不应该出现小微企业融资难的问题。但是实际却并非如此，为什么呢？
笔者认为，尽管我国独特的金融结构和金融制度不利于缺乏规模效应的小微企业生存，但是真正导致小微企业融资难、融资贵的并不是因为结构和制度本身，真正导致小微企业融资难的是小微企业本身信誉不高、相应的增信手段有限、配套的营商环境缺失。
试想，如果小微企业像其他国企、央企一样具有十分良好的信用等级，且一旦出现融资问题政府及时出手增信、整个营商环境有利于小微企业发展，那么银行等金融机构还担心借钱不还、提高预扣风险成本吗？特别是２０１１年以来，银行想把钱贷给小微企业，但是却怕贷出去的钱收不回而难以完成贷款考核指标，所以小微企业只能从其他渠道借更高利息的资金。
目前，我国小微企业约有１０２３万家，我国８０％的就业岗位、６０％的国内生产总值（ＧＤＰ）、５４．３％以上的税收、６５％的发明专利和８０％以上的新产品开发均依赖小微企业完成，这些小微企业在推动经济增长、优化经济结构、繁荣消费市场等方面的作用日益突出，有助于促进经济结构调整、稳定经济增长。
在笔者看来，要真正让金融机构愿意贷款甚至资助小微企业，最主要的还是要积极改善小微企业的营商环境，让金融机构敢贷、愿贷甚至主动贷给小微企业。因此，应该从以下方面提高小微企业的营商环境。
首先，要加快商事制度改革，确保小微企业和其他规模更大企业尽量在同一起跑线上竞争。商事制度改革涉及到小微企业的设立、登记、撤销等重要环节。小微企业因为规模小却需要达到一定的注册资金等硬性条件才能登记设立，这显然不利于小微企业将有限资金运用到关键领域开展业务，更不利于它们与中大型企业平等竞争，也不利于小微企业提高自身信用等级。
其次，要鼓励并允许小微企业参与市场各个领域的公平竞争，一般情况下允许小微企业参与活动。现在很多单位在招投标时，往往将招投标的门槛设得很高，一方面是为了增加招投标的成本，另一方面是为了减少本单位审核投标资质的工作量。笔者认为，其实招标单位没有必要通过门槛来阻碍小微企业的投标资质，因为这样一来就等于将更多创新型小微企业搁在招投标的圈外，这样对于实现工程目标也是大打折扣的。与其这样，还不如提高审核能力，鼓励更多民间小微企业参与招投标。国家可以立法规范和确保小微企业的各类参与权，以确保它们的合法权利。
第三，要设立法人身份证号统一标识的社会信用体系，以避免小微企业被打入另册。具体来说，就是要建立一整套社会信用体系，通过这套体系来检测所有企业的信用、资质状况。只要小微企业信用、资质状况达标，同样可以自由自在地参与全社会的市场经济活动。避免小微企业被另眼相待，影响大众创业的开展。
第四，要将小微企业的费税降到现有税费的１／３，对创新型小微企业可以免除费税。我国小微企业的费税一直比较高，这对于小微企业而言是一项较大的负担。如果将小微企业的费税返回给它们，则它们可以减少一笔较大的银行贷款，这样比银行给它们提供低息贷款强多了。
只有这样的营商环境真正建立起来了，我国商业银行等金融机构才敢放心地给小微企业发放贷款，让其自由成长。
