央行：推进征信系统建设 有效缓解小微企业融资难

　　近日，中国人民银行2014年征信工作会议在北京召开。人民银行副行长潘功胜出席会议并总结了2013年征信工作，深入分析了当前征信工作面临的形势，对2014年各项征信工作进行部署，其中包括以更加市场化的方式推动我国征信业发展，深入推进评级管理方式改革等。
　　接受中国经济时报记者采访的专家表示，逐步建立和完善小微企业信用信息基础数据库，有利于金融机构了解其真实财务状况，对小微企业融资难问题将有所缓解。
　　五大部署推进征信发展
　　潘功胜指出，2013年征信工作取得了良好成绩。《征信业管理条例》正式实施并得已贯彻落实，在全国范围内统一开展对商业银行征信业务的现场检查。社会信用体系建设稳步推进，《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020）》获国务院审议通过，小微企业和农村信用体系建设取得积极进展。出台《征信机构管理办法》，推进社会征信机构管理工作。实施信贷市场评级管理方式改革。金融信用信息基础数据库不断完善，服务渠道和产品日益丰富。
　　同时，潘功胜提出，当前征信工作面临着新的形势。党的十八届三中全会明确，要“建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信”。我国征信业发展面临机遇的同时也存在不少挑战。要奋力开拓创新，切实发挥征信服务群众、服务民生、服务实体经济的作用。
　　潘功胜表示，2014年要重点开展以下五方面工作：第一，按照党中央、国务院关于社会信用体系建设的总体部署，以更加市场化的方式推动我国征信业发展；推进社会信用信息系统建设，促进信息互联互通；加强试验试点，深入推进小微企业和农村信用体系建设。
　　“与之前推进的征信制度不同的是，此次提出以市场化方式推动征信业发展。”首都经济贸易大学金融学院证券期货研究所所长李新教授对本报记者表示，如果进行市场化推动，可能会更多引进市场化的机构，同时需要出台一个大家互为认可的通行评级标准。
　　国务院发展研究中心研究员范建军在接受本报记者采访时也认为，市场上现有的一些私人的专业信用评级机构已较完善，尤其是从国外进入的部分此类机构，长期和金融机构进行配合，可以较完全地反映小微企业的信用水平。
　　同时，李新表示，推行市场化也有一定难度。如评价的指标是否可以真正做到尽职地调查，委托中介调查评级过程中，第三方的市场化机构是否诚信，我们在这些方面的组织还不够发达。另外，问责机制还不完善。评级就相当于给企业分类，如果评级条件把握不准，就可能导致企业丧失好的发展机会。因此，需要将其作为一个系统工作来做，适当增加投入。
　　第二，加强征信业管理，促进征信市场发展。要推进征信制度建设，形成多层次的征信制度体系；依法依规开展征信机构许可备案工作，推动我国征信机构正规化、规范化发展；制定统一、清晰、透明的监管规则，完善对征信市场主体的监管架构，切实保护信息主体权益。
　　第三，深入推进评级管理方式改革。按照转变政府职能的要求，将监管重心更多地放到事中、事后监测上，建立评级机构分类管理机制，发挥市场自律机制作用。全面推广小贷公司和融资性担保公司信用评级。
　　第四，提升金融信用信息基础数据库服务水平。要循序渐进推进征信服务渠道建设；有序拓展信用信息范围，丰富信用信息产品，提供优质服务；推动小型机构接入，将信托贷款、委托贷款信用信息全面纳入数据库；推进动产融资统一登记平台建设。
　　第五，跟踪市场动态，加强研究工作；推进征信业的社会宣传与教育工作；加强廉政建设，坚持依法行政；继续推进征信文化建设，推动征信事业取得更大的成绩。
　　有效缓解小微企业融资难
　　小微企业作为国民经济的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众等多方面发挥着重要的作用。根据中国经济时报记者2013年分赴全国7省17市调查143家小微企业并填写调查问卷形成的《2013小微企业生存现状调查分析报告》显示，有24.8%的受访企业认为融资难是困扰其发展的“三座大山”之一。
　　“小微企业本身处于发展阶段，企业金融风险比较大，融资难实属正常。”李新表示，但同时其中不乏有发展比较好的，由于自身的财务状况外面很难了解，没有办法对其进行评估，这也成为小微企业融资难的因素之一。
　　据了解，目前小微企业贷款有两种：一是以个人名义办理的用于企业经营的贷款，贷款金额不超过1000万元；二是向符合国家小微企业标准的公司法人发放的且金额不超过50万元的对公贷款。范建军表示，建立征信机制的主要目的有两个：一是商业目的。希望有商业目的的金融机构进行融资，这就需要把利率等交给市场定价；另外，政府要对中小企业进行资助，资助时也需要信用依据。
　　要支持小微企业发展就必须解决其融资难问题，而解决小微企业融资难就必须加强信用体系建设。在小微企业融资难的众多因素中，信用信息不健全无疑是其中最重要因素之一。尽管近年来，小微企业和农村信用体系建设取得了一定的进展。但信息共享机制不足、评级市场发展缓慢等问题仍然存在。
　　“我们征信工作的历史太短，数据库建设太薄弱，并且覆盖面较窄，从而能够获得的历史信用数据、评级指标等非常不足。”范建军表示，美国之所以信用评级做得比较好，是因为有建立数年的数据库，对中小企业的风险状况有很全面的数据支持。而我国现在才开始建立，尤其是对中小企业，中央银行建立的数据库时间本身较短，对小微企业建立信用评价体系没有深厚的数据支撑。
　　“过去没有信用资料，就没有评价的标准。征信机制不断健全之后，特别对于小微企业，可以充分了解其信用状况，从而发放贷款。”李新认为，征信行业目前面临的最主要问题有三个：一是数据的采集和建立。要保证中小企业的信息采集准确性比较困难。二是连续性。建立后不可能马上有效果，需要较长的时间才能看出其的情况与问题。三是能否贯通、联网。目前我国行业、部门间信用信息相互封闭不能共享造成信用信息资源的巨大浪费使央行的企业和个人信用信息基础数据库系统不能发挥更大作用。