扶持小微企业：银行业从被动调整到主动选择

无论是“十三五”规划建议，还是近期召开的国务院常务会议，无不透露出中国经济增长转型需要金融资源更多向小微企业倾斜。 
事实上，从传统银行服务小微的专业机构到互联网金融以及建设多层次资本市场，均在为解决小微企业融资难题探寻路径。 
“支持小微企业发展，不仅是响应中央号召、履行社会责任，更关系到银行自身的可持续发展。”相关业内人士在接受记者采访时表示。 
现实情况是，大企业“金融脱媒”带来融资格局的变化，同时，利率市场化进程不断加快，倒逼银行必须将服务目光下移，寻找新的业务增长点。这也促使银行出台更多实质性举措支持小微企业。如建行便明确，支持小微企业发展，从适应市场环境下的被动调整，逐渐成为该行开拓长期可持续发展空间的主动选择。 
意愿：从“被动”到“主动” 
为什么一些小微企业始终在抱怨，从银行获取贷款的可能性不大？记者了解到，小微企业融资难，最大难点在于小微企业财务状况不透明，影响银行对企业偿债能力的判断。“不敢放”、“不愿放”就成为银行的必然选择。 
为进一步打消银行的顾虑，在11月4日的国务院常务会议上，国务院总理李克强提出，研究设立国家融资担保基金，缓解小微企业融资难题。 
从另一方面来看，银行也在努力通过改变评价标准、利用科技手段、创新贷款方式等诸多举措破解小微企业融资难。 
最明显的表现是，近两年，银行利用大数据技术“主动”服务小微企业已经成为一种趋势。如记者在广东、福建、浙江等地采访时就发现，利用互联网技术搭建产品信息服务平台、建立企业信用数据库等，借力大数据服务小微企业，是当地银行业监管部门和金融机构的共识。 
建行相关负责人也证实，该行正着力推进小微企业服务与“互联网+”深度融合，运用大数据技术，分析和挖掘存量客户的结算、POS流水等交易数据，筛选优质客户进行主动授信。 
如2014年，建行为纳税信用记录良好的优质小微企业设计专属的“税易贷”融资产品，根据企业的纳税记录，为需要贷款的企业提供信用贷款，将企业良好的纳税信用打造成融资的“金钥匙”。 
由建行提供的数据显示，一年多来，“税易贷”客户数已接近4000户，贷款余额超过30亿元。就在今年9月，建行又与国家税务总局正式签署合作协议，通过系统互联和信息共享，实现“征信互认、征信互动、征信互换、渠道共享”，将双方的合作再度推向深入。 
成本：从“高”到“低” 
长期以来，小微企业融资成本高、融资渠道窄直接限制着企业扩大再生产，进而影响实体经济的良性循环。 
今年以来，金融监管部门多次强调，商业银行不得对小微企业贷款收取贷款承诺费、资金管理费、财务顾问费等。 
如今落实情况如何？以建行为例，从去年开始，该行对小微企业金融服务增加了16项免费项目。建行相关负责人称，目前在大型银行中，建行为小微企业提供的免费服务项目数量最多，每年为小微企业让利合计约30亿元。 
同时，据记者最新了解到的情况，随着管理成本的有效控制，内部流程的精简压缩，建行对小微企业服务让利再升级。今年已再次主动扩大小微企业服务收费减免范围，进一步对小微企业免收10项服务费用，7项服务收费实行打折优惠。 
除减费让利外，无缝续贷也成为银行有效减轻企业融资负担的有力抓手。 
就在去年，银监会下发《关于完善和创新小微企业贷款服务　提高小微企业金融服务水平的通知》，其中明确，准许符合条件的小微企业开展续贷业务，使其贷款资金连续使用；银行贷款分类管理上要科学合理；强调做好续贷和风险防控，严格续贷开办条件。如今这一政策执行情况如何？ 
建行相关负责人告诉记者，今年以来，建行存量小微企业信贷客户中，已有超过四分之一的客户实现无缝续贷，减少了企业寻求搭桥贷款、借新还旧的资金压力。 
同时，为降低续贷风险，建行通过以大数据分析代替经验判断，以智能化操作代替手工作业，依托评分卡建立起小微企业续贷业务模式。 
对此，上述负责人解释说，在拟申请贷款品种和风险缓释措施不变、授信额度和期限不增加的情况下，运用行为评分卡客观评价企业履约能力，对于符合条件的小微企业，贷款到期后可继续使用授信额度。 
支持力量：从“一”到“众” 
实践证明，解决小微企业融资难、融资贵，不仅要依靠金融机构提供资金支持，更需要各方支持，不断改善市场环境、促进充分竞争、加强政策保障以及增强舆论导向，为小微企业创造更为宽松的发展环境，为其发展壮大“保驾护航”。 
记者了解到，目前多个地方省市政府与银行合作共同筛选企业，并根据财政资金和企业担保金的放大比例向企业提供全额贷款。 
相关业内人士评价说，发挥财政资金的杠杆作用，财政投入铺底资金，银行按一定比例配套投放小微企业贷款。通过政、银、企合作，建立信息共享机制和监督机制。这一举措能在不同程度上增进企业的诚信意识，同时也可促进当地融资环境和信用环境的改善。 
眼下这一模式已得到银行大力推广。如建行的“助保贷”产品。记者从该行了解到，一些无法提供足额抵质押品被银行拒之门外的小微企业，只需提供2%的助保金及部分抵质押物即可获得来自建行的全额贷款。 
一些专家也表示，政府通过参与客户筛选，科学引导信贷资金流向，“定向”扶持符合政策导向的小微企业，更有效地促进了区域产业结构调整。 
数据显示，2015年9月末，“助保贷”贷款余额超过300亿元，贷款户数近8000户。 
除政银合作外，银担合作也被大力推广。此前国务院曾下发关于促进融资性担保行业发展的通知。对此，一些银行也看到了新的商机——积极与小微企业融资性担保机构合作，并通过比例再担保融资等方式，不断创新合作模式，提升银担合作水平。 
如建行与信达、安诚、华安等财产保险公司建立了市场化的合作机制，创新“保贷通”业务。由建行向投保“贷款履约保证保险”的小微企业办理信贷业务，并探索创新担保公司信用保险类金融产品，为小微企业金融服务模式注入新的活力。